誰都擔(dān)心患上大病，但并不是所有人都會買商業(yè)保險(xiǎn)。不了解、不信任、嫌價高，成了獲取健康保障的阻礙，如今這些問題有了新的解決方案。11月27日，“相互保”發(fā)布公告宣布即日起升級為“相互寶”，并定位為一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計(jì)劃。

“相互保”是10月16日在支付寶App上線的一項(xiàng)互助共濟(jì)服務(wù)，加入時無需付費(fèi)，加入后，如有成員遭遇重大疾?。ǚ秶?00種），可享有30萬或10萬元不等的保障金，費(fèi)用由所有成員分?jǐn)?，相?dāng)于“一人生病 大家出錢”，上線1個多月已有2000萬人加入。據(jù)悉，定位為網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃后，新「相互寶」將不再由信美人壽相互保險(xiǎn)社承保。

數(shù)據(jù)顯示，癌癥治療平均費(fèi)用為50-60萬，全國因病返貧占貧困人口42%以上，而2017年我國健康險(xiǎn)的市場滲透率僅為9.1%。在健康保障領(lǐng)域，社保主要覆蓋基礎(chǔ)保障，而商業(yè)保險(xiǎn)價格又相對較高，不少需要保障的工薪族、普羅大眾對保障缺乏了解，“相互寶”或打開更多大眾對保障的認(rèn)知，成為重要補(bǔ)充。

【0 門檻加入，單個案例每個用戶分?jǐn)偨痤~不超過1毛】

加入“相互寶”時無需支付任何費(fèi)用，只要芝麻分達(dá)到650分、年齡在30天到59周歲之間的螞蟻會員，都可以加入“相互寶”。

新用戶可通過支付寶首頁搜索“相互寶”，或通過“支付寶-我的-螞蟻保險(xiǎn)”找到相應(yīng)服務(wù)入口，在自主選擇授權(quán)芝麻分評估、簽署付款授權(quán)服務(wù)等協(xié)議后，即可加入保障計(jì)劃，享受到具有互聯(lián)網(wǎng)特色的“人人為我、我為人人”的互助體驗(yàn)。

原來已經(jīng)加入“相互寶”的用戶，可以一鍵升級到新的“相互寶”，同時，等待期也不用重新計(jì)算，依然是按照之前加入“相互保”的日期開始計(jì)算。

“相互寶”服務(wù)根據(jù)實(shí)際發(fā)生互助申請案例的情況進(jìn)行費(fèi)用分?jǐn)偂８鶕?jù)規(guī)則，每月兩次公示、兩次分?jǐn)?。在公示日，期間發(fā)生的互助申請案例均會在適度隱藏敏感信息的前提下，給予公示并接受異議申訴。公示無異議的所有互助申請案例產(chǎn)生的保障金，加上規(guī)定的8%管理費(fèi)，會在分?jǐn)側(cè)沼伤杏脩艟鶖偂ｅX花在哪里，每個參與者需要分?jǐn)偠嗌馘X，完全公開透明。

“相互寶”相關(guān)負(fù)責(zé)人方勇介紹，均攤實(shí)際金額視每期公示的實(shí)際情況而定。但單一申請案例中，每個用戶被分?jǐn)偟降慕痤~不會超過1毛錢。11月27日，“相互”還推出新福利：用戶在2019年1月1日-12月31日的分?jǐn)偨痤~188元封頂，如有多出部分全部由螞蟻金服承擔(dān)。以后，每年末“相互寶”會公布下一年封頂金額相關(guān)情況。

用戶萬一生病了，根據(jù)初次確診重疾的年齡，用戶可以申請10萬或者30萬不等的互助金。確診患病，只需手機(jī)拍照上傳相關(guān)憑證，公示無異議后就能一次性拿到保障金。

假設(shè)某一期公示時，“相互寶”中成員人數(shù)為500萬，公示100個申請案例，申請的互助金額為3000萬，加上協(xié)議中規(guī)定的8%管理費(fèi)即240萬。那么在分?jǐn)側(cè)?，就?00萬人平攤3240萬，每人當(dāng)期扣除保費(fèi)為6.48元。如果不愿意繼續(xù)分?jǐn)?，用戶在完成公示分?jǐn)偤?，選擇隨時退出。

分?jǐn)偟臅r候不僅是在支付一筆費(fèi)用，更是實(shí)實(shí)在在幫助一些人，讓用戶相互守望、彼此幫助，是“相互寶”的初心。這吸引了眾多用戶的關(guān)注和參與，尤其是年輕群體對“互助共濟(jì)”接受度頗高。90后的小洪（化名）表示：“這款產(chǎn)品吸引我的地方在于每一筆費(fèi)用不僅保障了自己，更是在幫助他人”。

對于“互助共濟(jì)”的運(yùn)營模式而言，如何保障透明公正最為關(guān)鍵。“相互寶”除了遵循法律法規(guī)進(jìn)行信息披露外，還引入了兩大措施：一是設(shè)立公示制度，接受全體成員監(jiān)督；二是引入了區(qū)塊鏈技術(shù)，保障信息不可篡改。

【專家：對基礎(chǔ)保障形成有益補(bǔ)充】

從“相互保”到“相互寶”，脫離保險(xiǎn)、轉(zhuǎn)型互助，在行業(yè)人士看來，盡管模式有所變化，但其低門檻、互助、普惠的初心和價值依然是值得倡導(dǎo)的探索方向。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長李曉林認(rèn)為“相互寶”，“與消費(fèi)者利益高度一致，建立好運(yùn)營機(jī)制、整合好服務(wù)資源、服務(wù)好消費(fèi)者是相互組織經(jīng)營的核心目標(biāo)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、高效運(yùn)營，可以讓更多人避免因病致貧、因病返貧，推動健康中國順利實(shí)現(xiàn)。”

南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來表示，“相互寶”秉承了原有產(chǎn)品特性，使得中低收入人群、隱形貧困人群更容易獲得健康保障，一定程度上緩解和防范這部分人群因病致貧、因病致窮現(xiàn)象。

原中國保監(jiān)會副主席魏迎寧則認(rèn)為，原有的“相互保”帶有保險(xiǎn)和互助雙重屬性，形式上是保險(xiǎn)、實(shí)質(zhì)上是互助，是一種商業(yè)模式創(chuàng)新。未來互助會演化，最終，以區(qū)塊鏈為底層技術(shù)的自組織保險(xiǎn)將是發(fā)展方向。

（掌上青島 青網(wǎng)記者 李莎莎）