去年底至今，央行已五次降息，存貸款利率均隨之下降，信用卡作為一種變相的小額信貸，分期還款的手續(xù)費(fèi)卻巋然不動(dòng)，不僅如此，有銀行信用卡中心公告將上調(diào)部分分期項(xiàng)目單期費(fèi)率上限。有業(yè)內(nèi)分析師稱：“這是銀行不得已的選擇。”分析師提醒，信用卡分期雖然免息，但是手續(xù)費(fèi)并不低，持卡人在選擇分期前需先算清賬再做決定。

手續(xù)費(fèi)1萬一年多還1000多

銀行的“免息”政策非常容易迷惑用戶。銀行對信用卡分期還款的用戶實(shí)行免息，實(shí)際上轉(zhuǎn)而從手續(xù)費(fèi)上收取，且手續(xù)費(fèi)非常高。據(jù)銀行官網(wǎng)資料顯示，用戶分期付款的手續(xù)費(fèi)是按照期初用戶分期總金額乘以一定的費(fèi)率系數(shù)來計(jì)算，而不是按照每月剩余的貸款額度來計(jì)算。以1.2萬元消費(fèi)分12期為例，每期未還部分遞減1000元，但手續(xù)費(fèi)卻始終按期初總金額為基數(shù)，折算下來，實(shí)際手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為16.6%，遠(yuǎn)超貸款利率。

與免息類似的，還有“低費(fèi)率”。銀行收取分期手續(xù)費(fèi)有兩種方式，一種是一次性收取，另一種是每期收取。繼續(xù)以1.2萬元消費(fèi)分12期還款來計(jì)算，某國有行一次收取手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為4.35%，手續(xù)費(fèi)支出為12000×4.35%=522元；若選擇每期付一部分手續(xù)費(fèi)，以目前銀行間普遍的0.75%費(fèi)率計(jì)算，手續(xù)費(fèi)支出為12000×0.75%×12=1080元?？此魄罢呃蔬h(yuǎn)高于后者，實(shí)際后者支出是前者的兩倍。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然去年底至今央行五次降息之后，一年期貸款基準(zhǔn)利率已降至4.6%，累計(jì)已下降1.4個(gè)百分點(diǎn)，降幅超過23%。而各家銀行信用卡中心幾乎都沒有表示要對分期手續(xù)費(fèi)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行下調(diào)。記者查詢多家銀行的信用卡分期手續(xù)費(fèi)率，發(fā)現(xiàn)每期0.75%的費(fèi)率已算比較低的了，還有的銀行手續(xù)費(fèi)率達(dá)到每期0.85%到0.95%，通過收取高額手續(xù)費(fèi)銀行可創(chuàng)造很高的收益。

信用卡分期“免息高費(fèi)”

有業(yè)內(nèi)人士表示，信用卡分期手續(xù)費(fèi)實(shí)行“免息高費(fèi)”的政策，表面上來說收取的是手續(xù)費(fèi)，但實(shí)質(zhì)上銀行與客戶仍然是一種借貸關(guān)系，客戶繳納的手續(xù)費(fèi)與貸款利息并無本質(zhì)上的區(qū)別。此外，不論以何種名目收費(fèi)，銀行資金成本的下降有目共睹，即使是手續(xù)費(fèi)也有下調(diào)空間。

銀行人士對此解釋，信用卡分期還款像貸款一樣是占用銀行資金進(jìn)行購物消費(fèi)，如今，這塊業(yè)務(wù)已成了銀行中間業(yè)務(wù)的重要來源，考慮到資金成本的不斷上升，各家銀行調(diào)整分期付款手續(xù)費(fèi)其實(shí)無可厚非。

“央行降息壓縮銀行利息收入，上調(diào)信用卡分期手續(xù)費(fèi)是銀行不得已的選擇。” 專業(yè)分析師向記者表示，連續(xù)降息及存貸款基準(zhǔn)利率浮動(dòng)區(qū)間不斷擴(kuò)大，銀行利差受到擠壓，傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)帶來的利息收入減少，從而影響銀行整體利潤的增長。因此，各銀行紛紛在中間業(yè)務(wù)拓展方面尋求空間，以期增加手續(xù)費(fèi)及傭金收入。

銀行手續(xù)費(fèi)呈兩位數(shù)增長

一般上市銀行會(huì)將信用卡分期手續(xù)費(fèi)收入歸入“銀行卡手續(xù)費(fèi)及傭金收入”明細(xì)科目。記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，16家上市銀行中，大部分上半年的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入均呈現(xiàn)兩位數(shù)增長，整體增速達(dá)到13.79%。其中，南京銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入的同比增幅達(dá)101.42%。增速第二是平安銀行，同比增幅達(dá)76.58%。在中報(bào)中，個(gè)別銀行也提到信用卡總收入，如招商銀行上半年信用卡總收入169.21億元，同比激增55.88%。

經(jīng)過多年跑馬圈地，國內(nèi)信用卡發(fā)卡量有趕超國際同業(yè)的趨勢。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2014年末，我國信用卡累計(jì)發(fā)卡量4.6億張，人均持卡0.34張。央行降息，再加上經(jīng)濟(jì)下行壓力加大、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊等多方面因素，客觀上促使銀行在提高信用卡手續(xù)費(fèi)收入方面想辦法。信用卡分期等銀行卡中間業(yè)務(wù)對于銀行收入的貢獻(xiàn)度越來越高。

建議：信用卡分期四“注意”

1.要選擇費(fèi)率較低的銀行；

2.盡量選擇較短的分期期限，因?yàn)榉制谄谙拊介L，成本越高。但是，有的銀行把分期數(shù)限定在6期以上；

3.盡量避免提前還款，多數(shù)銀行規(guī)定，信用卡分期提前還款，分期手續(xù)費(fèi)照收；

4.銀行有時(shí)會(huì)推出信用卡分期手續(xù)費(fèi)減免的優(yōu)惠活動(dòng)，參與這樣的活動(dòng)可以節(jié)省分期成本。