雙11將至，退運費險、物流破損險、保價險等消費相關(guān)保險也跟著熱門起來。規(guī)模大、增速高，消費保險正逐漸成為保險業(yè)發(fā)展的一個全新而獨立的領域。

僅來自螞蟻金服保險平臺的數(shù)據(jù)顯示，消費保險已經(jīng)超過3億用戶，同時在淘寶天貓平臺上服務小微商戶超過400萬家。2016年前三季度，消費保險僅在螞蟻保險平臺上的保費同比增長就超過50%，保單量同比增長超過80%。顯然，這個數(shù)字還在高速增長中。

根據(jù)保監(jiān)會數(shù)據(jù)，2016年前三季度保險行業(yè)實現(xiàn)原保險保費收入同比增長32％，可以看到，這一增速已經(jīng)高于保險業(yè)的平均增速。

消費保險如何誕生

“消費保險并不是一個單一的險種，利用保險機制促進了消費達成，從價格、質(zhì)量、物流等各環(huán)節(jié)提升消費體驗，化解售后糾紛，還提供意外損失后的經(jīng)濟補償?shù)囊活惐ｋU，都稱為消費保險，也并不局限在電商領域，線下也會有。”11月8日，螞蟻金服保險事業(yè)群總監(jiān)梁越平稱。

實際上，多位業(yè)內(nèi)人士表示，這種分類方式跟車險類似，車險中包括車損險、責任險等不同險種，但因為車相關(guān)的保險，在規(guī)模上和功能上都足夠“打包”成為一個獨立的類別來統(tǒng)計。經(jīng)過近些年的發(fā)展，消費保險無論是從規(guī)模、增速還是社會職能的角度，都有必要把單拿出來做獨立研究和發(fā)展。

跟傳統(tǒng)保險功能最大不同的是，消費保險非常凸顯“新國十條”中對現(xiàn)代保險的職能界定，即除了經(jīng)濟補償，更強調(diào)資金融通、社會治理的作用。

“消費保險是為解決消費糾紛、降低交易溝通成本而產(chǎn)生，這是跟奇葩險重要的區(qū)別，消費保險的真正地解決了一些讓買家和賣家特別頭疼的問題，而且不是所有c端用戶都能感知到，它的誕生并不為了吸引眼球。”梁越平強調(diào)。

例如，一款“尿不濕紅屁股險”，乍聽上去有些新奇，但這一類目細分險種真真切切解決了商家的問題：淘寶上賣尿不濕商品的那些商家，有時也很苦惱——有的嬰兒使用產(chǎn)品后，屁股會因為潮濕而變紅。

但造成該現(xiàn)象的有可能是父母沒有保持皮膚干燥，有可能是嬰兒的過敏體質(zhì)，并不能斷定是尿不濕質(zhì)量問題。對商家而言退貨成本高且規(guī)模不可控，對消費者而言舉證門檻高，通常需要到醫(yī)院開具證明和尿不濕質(zhì)量鑒定證明，對淘寶平臺來說，責任不清晰的糾紛案很難解決。

于是，紅屁股險上線后，難以定責的損失都由保險來覆蓋，商家并不會因為投訴率上升而影響店鋪信譽，同時降低客服壓力和人工成本，消費者更輕松便捷的處理售后問題。

實際上，這款保險本身規(guī)模不大，也很難獨立放在平臺上銷售。“金融的魅力不僅是投融資工具，而是可以幫助商家促進交易、降低成本的服務。保險的魅力也不僅是賠錢，而在投保之前的情緒和投保之后的風險管理。”梁越平說。

從價格、質(zhì)量到售后全覆蓋

在螞蟻金服保險平臺，從大約五年前開始探索的退貨運費險一個險種，跟一家保險公司合作，到2015年雙十一增加至4個險種，再到今年跟9家保險公司合作提供了5大類超過30種消費保險險種，消費保險已經(jīng)實現(xiàn)整個消費鏈路全覆蓋。

這五大類分別是：質(zhì)量保障類（比如衣服褪色險、鞋子脫膠險、生鮮腐爛險等），物流保障類(比如退貨運費險，物流破損險),售后保障類（比如化妝品過敏險），價格保障類（比如保價險），信用保障類（比如訂單險）。

消費保險最重要的意義，是讓保險與消費產(chǎn)生“共生效應”，相互刺激拉動，形成正向循環(huán)。一方面，保險切入消費場景，提升互聯(lián)網(wǎng)消費活力，用戶需求敢于進一步釋放，另一方面，蓬勃生長的互聯(lián)網(wǎng)消費又反過來激發(fā)更多的保險需求，帶來增量，將大量互聯(lián)網(wǎng)消費用戶培養(yǎng)成新保民。

業(yè)內(nèi)人士分析，目前，消費保險的想象空間很大。這不僅只是指線上場景，也包括線下，一切能促進消費達成并解決消費后顧之憂的，都能成為消費保險。而隨著購物鏈條向全球發(fā)展，以及消費場景日趨個性化與定制化，消費保險的種類也還會隨之變得更為多樣化。