隨著央行《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》7月1日正式實(shí)施，第三方支付機(jī)構(gòu)正加大對用戶賬戶“升級認(rèn)證”的推進(jìn)力度。

記者昨天了解到，為了響應(yīng)監(jiān)管要求，支付寶和微信均已啟動(dòng)了相關(guān)的系統(tǒng)升級和改造工作，并根據(jù)辦法的要求幫助用戶完善身份信息。支付寶近期正在陸續(xù)通過短信、支付寶App消息提醒、操作頁面提示等方式幫助、引導(dǎo)身份信息不夠完整的用戶來補(bǔ)全和完善個(gè)人身份信息，完成賬戶升級。早在4月，騰訊旗下的微信支付、QQ錢包的產(chǎn)品幫助中，均已發(fā)布邀請用戶實(shí)名認(rèn)證的相關(guān)公告，提醒用戶對實(shí)名認(rèn)證進(jìn)行操作。

政策

　　升級為三類賬戶要通過五種認(rèn)證

2015年12月，央行公布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，要求支付機(jī)構(gòu)對客戶實(shí)行實(shí)名制管理，并根據(jù)客戶身份驗(yàn)證情況將個(gè)人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶分為三類，并規(guī)定了各類賬戶的信息驗(yàn)證標(biāo)準(zhǔn)和功能權(quán)限。

具體來說，Ⅰ類賬戶身份核實(shí)方式為非面對面方式，通過至少一個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份（如聯(lián)網(wǎng)核查居民身份證信息），余額付款限額為自賬戶開立起累計(jì)1000元；Ⅱ類賬戶面對面驗(yàn)證身份，或以非面對面方式通過至少三個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份，余額付款限額為年累計(jì)10萬元；Ⅲ類賬戶面對面驗(yàn)證身份，或以非面對面方式通過至少五個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份，余額付款限額為年累計(jì)20萬元，余額付款功能在前兩類都有的消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬基礎(chǔ)上增加了投資理財(cái)。

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋說，Ⅰ類賬戶主要適用于客戶小額、臨時(shí)支付。為兼顧便捷性和安全性，Ⅰ類賬戶的交易限額相對較低，但支付機(jī)構(gòu)可以通過強(qiáng)化客戶身份驗(yàn)證，將Ⅰ類賬戶升級為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，提高交易限額。

解讀

　　身份認(rèn)證越完善 余額付款額度越高

支付寶方面人士表示，央行新規(guī)簡單理解，就是個(gè)人身份信息完善程度越高，能夠享受到的服務(wù)就越全面，通過支付寶賬戶余額進(jìn)行付款的額度也會(huì)越高。支付寶方面表示，實(shí)名并完善身份信息，對用戶來說有不少好處，比如：轉(zhuǎn)賬付款時(shí)，可以輕松校驗(yàn)收款方實(shí)名信息，轉(zhuǎn)賬就不容易轉(zhuǎn)錯(cuò)人；找回密碼也更方便了，當(dāng)用戶忘記賬戶密碼時(shí)，系統(tǒng)可以核對多重信息，讓用戶安全快速找回密碼，并將別有用心之人擋在外面。再比如，只有實(shí)名且完善了更多身份信息后，用戶才有可能享受余額寶、招財(cái)寶、“螞蟻花唄”和“螞蟻借唄”等金融服務(wù)。另外，實(shí)名用戶開通“芝麻信用”，還有機(jī)會(huì)先住酒店后付款、租車免押金等等。

釋疑

　　未認(rèn)證用戶支付將受限制

針對即將實(shí)施的央行新規(guī)，有傳聞稱：“自7月1日起，沒有綁定中國大陸銀行卡的用戶將不能在支付寶賬戶中存錢，也不能使用賬戶中的余額。在7月1日前未補(bǔ)全身份信息的支付寶賬戶可能遭凍結(jié)。”事實(shí)果真如此嗎？

記者向支付寶方面求證獲悉，未實(shí)名用戶賬戶中的資金不會(huì)被凍結(jié)，也不會(huì)消失不見。對于身份信息不完整的部分用戶，只需要根據(jù)支付寶給予的提示進(jìn)行操作，完善個(gè)人身份信息后即可享受更多服務(wù)，不存在凍結(jié)一說。

實(shí)名驗(yàn)證的方式有很多種，除了身份證、銀行卡之外，還有手機(jī)、社保賬戶、繳費(fèi)賬戶等等，沒有綁定銀行卡支付寶余額就會(huì)“凍結(jié)”一說是誤讀。

對于尚未完善身份信息的支付寶用戶，賬戶部分功能將會(huì)受到不同程度的影響，具體受影響程度跟用戶身份信息的完善程度相關(guān)。例如，賬戶的余額支付功能將暫時(shí)受限，需要身份信息完善到一定等級才能使用，但如果用戶習(xí)慣于上淘寶購物，用網(wǎng)銀或者銀行卡快捷支付方式付款的，并不會(huì)受到任何影響。這些用戶仍可以沿用原來的消費(fèi)習(xí)慣，因?yàn)檠胄械慕灰紫揞~管理措施僅針對支付賬戶，客戶使用銀行賬戶付款（例如銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付等）不受這些功能和限額的約束。

微信的情況與支付寶類似，微信支付賬戶如果不驗(yàn)證，支付功能將暫時(shí)受限；如果提交姓名和身份證號碼，可用零錢累計(jì)支付1000元，超額需綁定銀行卡；如果用添加銀行卡的方式驗(yàn)證，則不受1000元累計(jì)支付額度限制。

提示

　　實(shí)名認(rèn)證如何升級？

據(jù)悉，早在2010年，央行曾發(fā)布《非金融支付機(jī)構(gòu)服務(wù)管理辦法》，提出要核對客戶身份有效證件，并登記客戶身份基本信息。自那時(shí)起，支付寶等第三方支付平臺(tái)已經(jīng)要求用戶實(shí)名注冊。不過，對于網(wǎng)絡(luò)支付賬戶來說，實(shí)名注冊并不完全等同于實(shí)名認(rèn)證。按照央行分類管理，不同類型的賬戶，需要驗(yàn)證的信息量不同，不是只憑單一的身份證信息就能一路暢通。

有讀者問，“我的支付寶賬戶已經(jīng)是實(shí)名登記的，也有綁定手機(jī)，還需要做什么嗎？”對此，支付寶方面的回復(fù)是“不同的賬戶情況，完善身份信息的辦法會(huì)有所不同，包括綁定銀行卡、上傳身份證照片、填寫個(gè)人信息問卷等等，用戶可以根據(jù)頁面提示來操作”。

當(dāng)然如果用戶已經(jīng)給支付寶賬戶綁定手機(jī)，平時(shí)在支付寶里交水、電、燃?xì)?、有線電視費(fèi)，在支付寶里買火車票、機(jī)票，在支付寶里買保險(xiǎn)，開通芝麻信用等等，都可以提高用戶的身份信息完善程度。

據(jù)了解，騰訊理財(cái)通用戶賬戶實(shí)名制也已進(jìn)入實(shí)質(zhì)性實(shí)施階段。除在首頁頂部設(shè)置實(shí)名完善提醒外，騰訊理財(cái)通還為目前尚未進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證的用戶，在其個(gè)人頁面加入“待認(rèn)證”的驗(yàn)證入口。用戶通過這些引導(dǎo)標(biāo)識，簡單幾步即可完成賬戶完善。

此外，微信支付系統(tǒng)將以消息通知或彈窗提示的方式引導(dǎo)用戶完善賬戶信息。用戶可根據(jù)引導(dǎo)，填寫姓名、身份證號或添加相關(guān)銀行卡來完善賬戶信息。（