天眼查App顯示，近日，蔚來(lái)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司成立，注冊(cè)資本5000萬(wàn)人民幣，經(jīng)營(yíng)范圍包括保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)。股東信息顯示，該公司由蔚來(lái)控股有限公司全資持股。

蔚來(lái)劍指國(guó)內(nèi)首張保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照？

蔚來(lái)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)目前只是在工商部門(mén)進(jìn)行了注冊(cè)登記，但不妨礙其成為國(guó)內(nèi)首家擬設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的新能源車(chē)企。

從工商注冊(cè)信息來(lái)看，無(wú)論從較高的初始注冊(cè)資本、注冊(cè)地選址還是法定代表人，足以說(shuō)明，蔚來(lái)對(duì)這家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司頗為看重。

首先，蔚來(lái)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司設(shè)在自己的中國(guó)總部合肥。其次，其法定代表人、執(zhí)行董事兼總經(jīng)理為蔚來(lái)汽車(chē)財(cái)務(wù)副總裁曲玉，他目前主要負(fù)責(zé)蔚來(lái)汽車(chē)的財(cái)務(wù)控制與管理工作，并直接向蔚來(lái)汽車(chē)創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官李斌匯報(bào)工作。

2021年12月27日，《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款（試行）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“專(zhuān)屬條款”）正式上線，明確新能源車(chē)不再沿用傳統(tǒng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款，而是有了專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。隨后，部分車(chē)型保費(fèi)上漲。彼時(shí)，蔚來(lái)就曾特意聲明，“正在評(píng)估設(shè)立蔚來(lái)汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品的可能性”。

在此之前，蔚來(lái)就以附加服務(wù)的形式初步涉足保險(xiǎn)領(lǐng)域，為蔚來(lái)汽車(chē)車(chē)主提供服務(wù)無(wú)憂和保險(xiǎn)無(wú)憂的服務(wù)包，涵蓋保險(xiǎn)、保養(yǎng)以及其他服務(wù)。據(jù)了解，保險(xiǎn)無(wú)憂由自選保險(xiǎn)（基礎(chǔ)保險(xiǎn)+附加保險(xiǎn)）和蔚來(lái)專(zhuān)屬服務(wù)兩部分組成，選購(gòu)蔚來(lái)合作保險(xiǎn)公司的基礎(chǔ)保險(xiǎn)，即可購(gòu)買(mǎi)專(zhuān)屬服務(wù)（包括劃痕補(bǔ)漆、基礎(chǔ)保養(yǎng)、維保代步出行服務(wù)、維保取送車(chē)服務(wù)、上門(mén)補(bǔ)胎服務(wù)等）。

從定價(jià)來(lái)看，服務(wù)包的價(jià)格為保險(xiǎn)費(fèi)用+1680元/年的專(zhuān)屬服務(wù)，適用于在售全系車(chē)型的新購(gòu)與續(xù)購(gòu)，保險(xiǎn)費(fèi)用與車(chē)型車(chē)款、車(chē)主所在地區(qū)、違章記錄、過(guò)往出險(xiǎn)情況等因素相關(guān)。

特斯拉CEO埃隆·馬斯克也在推特上稱(chēng)，特斯拉（NASDAQ:TSLA）希望去年10月份在美國(guó)得克薩斯州推出其車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，并有可能在2022年將該業(yè)務(wù)擴(kuò)展到紐約。

馬斯克稱(chēng)，特斯拉計(jì)劃推出的，是一種根據(jù)實(shí)時(shí)駕駛行為（real time insurance）設(shè)計(jì)的真正的UBI車(chē)險(xiǎn)，即根據(jù)車(chē)輛的使用時(shí)間、里程，駕駛者習(xí)慣等信息進(jìn)行設(shè)計(jì)，針對(duì)不同車(chē)主給出個(gè)性化定價(jià)的新型車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。

而據(jù)其在三季度財(cái)報(bào)說(shuō)明會(huì)上，保險(xiǎn)將成為特斯拉主要產(chǎn)品之一，其業(yè)務(wù)價(jià)值將占到整車(chē)業(yè)務(wù)價(jià)值的30%到40%。

隱藏在保險(xiǎn)市場(chǎng)背后的車(chē)主數(shù)據(jù)

中汽協(xié)數(shù)據(jù)顯示，2021年我國(guó)新能源汽車(chē)銷(xiāo)售完成352.1萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)1.6倍，連續(xù)7年位居全球第一，預(yù)計(jì)2022年新能源汽車(chē)銷(xiāo)量將達(dá)到500萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)42%，市場(chǎng)占有率有望超過(guò)18%。

事實(shí)上，伴隨新能源汽車(chē)滲透率猛增，新能源車(chē)險(xiǎn)正成為車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的重要賽道。

數(shù)據(jù)顯示，僅去年上半年，人保財(cái)險(xiǎn)新能源汽車(chē)保費(fèi)收入40.3億元，同比增長(zhǎng)60%。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)預(yù)測(cè)，到2035年，預(yù)計(jì)全行業(yè)新能源車(chē)險(xiǎn)年度保費(fèi)將達(dá)2000億元左右。

車(chē)企涉足新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利前景如何呢？

有媒體曾預(yù)估，以特斯拉為例，其車(chē)險(xiǎn)模式若能順利推進(jìn)，其車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠付率有望降低到50%，費(fèi)用率為10%，營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率可達(dá)到40%，是其目前整體營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率的5倍。

申萬(wàn)宏源證券分析師葛玉翔也表示，車(chē)企在新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)明顯，包括新能源車(chē)企可以簡(jiǎn)化新能源車(chē)?yán)碣r流程，可以設(shè)計(jì)出車(chē)風(fēng)險(xiǎn)和理賠更匹配的創(chuàng)新性車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品等。

與此同時(shí)，對(duì)于車(chē)企來(lái)說(shuō)，新能源車(chē)險(xiǎn)被看好，除了巨大的市場(chǎng)潛力，更是因?yàn)檐?chē)險(xiǎn)是汽車(chē)企業(yè)直接鏈接C端用戶(hù)的入口，既能打通車(chē)主用車(chē)生命全周期，也培養(yǎng)了新的業(yè)務(wù)模式和增長(zhǎng)空間。相對(duì)于一些保險(xiǎn)公司推出的UBI車(chē)險(xiǎn)，獲取數(shù)據(jù)能力有限，車(chē)企能獲得保險(xiǎn)公司無(wú)法企及的車(chē)主數(shù)據(jù)，從而構(gòu)建商業(yè)閉環(huán)。

艾瑞咨詢(xún)?cè)凇吨袊?guó)新能源車(chē)險(xiǎn)生態(tài)共建白皮書(shū)》報(bào)告中指出，車(chē)險(xiǎn)是消費(fèi)者購(gòu)車(chē)接觸到的第一個(gè)服務(wù)類(lèi)產(chǎn)品。

該白皮書(shū)顯示，車(chē)險(xiǎn)具備剛需屬性及黏性，是服務(wù)鏈條的第一個(gè)環(huán)節(jié)，從而成為車(chē)企服務(wù)車(chē)主的入口。在當(dāng)前去中介化以及新能源汽車(chē)“人、車(chē)、廠”關(guān)系重構(gòu)的背景下， 車(chē)企有望在直銷(xiāo)模式以及汽車(chē)網(wǎng)聯(lián)化的基礎(chǔ)上直面終端消費(fèi)者。未來(lái)車(chē)輛交付僅是車(chē)企創(chuàng)造價(jià)值的起點(diǎn)，后續(xù)以車(chē)險(xiǎn)為服務(wù)抓手，車(chē)企能夠開(kāi)拓更多車(chē)后生態(tài)、車(chē)主權(quán)益等服務(wù)體系。

通常，汽車(chē)后服務(wù)市場(chǎng)的利潤(rùn)率遠(yuǎn)高于汽車(chē)生產(chǎn)制造環(huán)節(jié)，因此其創(chuàng)造的利潤(rùn)價(jià)值往往占整個(gè)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈的50-60%。

車(chē)企們需要跨過(guò)哪些坎？

盡管車(chē)企設(shè)立新能源車(chē)險(xiǎn)，較之傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司具有一定的優(yōu)勢(shì)，但依然存在不少“攔路石”。

據(jù)中國(guó)銀保信數(shù)據(jù)顯示，從2016年到2020年上半年，新能源汽車(chē)整體出險(xiǎn)頻率高于非新能源汽車(chē)3.6%，家用新能源汽車(chē)的出險(xiǎn)率更是高于非新能源車(chē)9.3%。

據(jù)申萬(wàn)宏源報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，目前新能源車(chē)險(xiǎn)的賠付率平均接近 85%，行業(yè)面臨較大承保虧損壓力。

自新能源車(chē)險(xiǎn)正式上線后，部分新能源車(chē)險(xiǎn)漲幅較為明顯。

對(duì)此，重慶保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，新能源汽車(chē)出險(xiǎn)率較高，不僅是網(wǎng)約車(chē)等運(yùn)營(yíng)車(chē)輛，私家車(chē)也是如此。尤其是由燃油車(chē)剛剛轉(zhuǎn)換到新能源汽車(chē)的車(chē)主，因駕駛習(xí)慣、操控性能等原因，導(dǎo)致事故時(shí)有發(fā)生。據(jù)掌握情況來(lái)看，這部分車(chē)主的出險(xiǎn)率要遠(yuǎn)高于普通燃油車(chē)車(chē)主。

同時(shí)，新能源汽車(chē)還是新興產(chǎn)業(yè)，新能源汽車(chē)保險(xiǎn)賠付率也較高。其動(dòng)力系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)因子與傳統(tǒng)燃油車(chē)不盡相同，查勘員對(duì)事故車(chē)輛定損經(jīng)驗(yàn)較欠缺，維修成本把控難。同時(shí)，中小險(xiǎn)企掌握的新能源車(chē)承保理賠數(shù)據(jù)量有限，風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算與定價(jià)也是一個(gè)難題。

乘聯(lián)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)崔樹(shù)東曾撰文表示，新能源車(chē)險(xiǎn)的推出是好事，但成本增加偏高，可能新能源車(chē)省下的油錢(qián)要去交保險(xiǎn)，導(dǎo)致新能源車(chē)似乎不劃算，不利于推廣。因此建議車(chē)企建立自己的保險(xiǎn)品種，行業(yè)要有更精準(zhǔn)的保險(xiǎn)測(cè)算，國(guó)家也要支持保險(xiǎn)費(fèi)用的合理補(bǔ)貼。

對(duì)此，保險(xiǎn)行業(yè)人士接受上游新聞?dòng)浾卟稍L時(shí)表示，車(chē)企涉足保險(xiǎn)，牌照獲取僅僅是一塊“敲門(mén)磚”，還需要設(shè)立區(qū)域分支機(jī)構(gòu)才能滿足屬地化經(jīng)營(yíng)的條件，建立服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、搭建系統(tǒng)才能順利實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展。

車(chē)險(xiǎn)具備屬地化特征，全國(guó)范圍線下服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是其保證用戶(hù)服務(wù)的觸角。這需要車(chē)企投入大量時(shí)間和資金成本支撐，而準(zhǔn)備不足則很可能影響用戶(hù)的服務(wù)體驗(yàn)。

同時(shí)，為了實(shí)現(xiàn)車(chē)機(jī)和移動(dòng)端的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展，車(chē)企必須具備一套成熟的線上系統(tǒng)，具備報(bào)價(jià)、支付、出單、理賠、結(jié)算、管理等功能，同時(shí)實(shí)現(xiàn)與保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)、核保核心系統(tǒng)的深度對(duì)接。而目前，全國(guó)只有少數(shù)從業(yè)機(jī)構(gòu)具備這樣的能力。

上游新聞?dòng)浾?嚴(yán)薇