重大疾病保險產(chǎn)品日益受到消費(fèi)者青睞，隨著重疾險市場競爭愈演愈烈和投保人的保險需求升級，主流重疾險的形態(tài)也在不斷優(yōu)化。今年以來，可多次賠付的重疾產(chǎn)品進(jìn)入人們的視野并受到熱捧。然而，市面上可多次賠付重疾產(chǎn)品并非消費(fèi)者想象得那么簡單，在購買和理賠方面都有不少需要注意的地方。島城保險業(yè)內(nèi)人士建議在資金充足的情況下可適當(dāng)購買多次賠付型重疾險產(chǎn)品。

定義什么是多次賠付重疾險

盡管現(xiàn)在重疾險的產(chǎn)品形態(tài)復(fù)雜難懂，但萬變不離其宗，先要會化繁為簡。假如某人患重疾后，會出現(xiàn)三種可能，第一種是不治身故，第二種是完全治愈不再復(fù)發(fā)，第三種是重疾復(fù)發(fā)。不摻雜其他因素，按以上邏輯，在第一次患重疾后仍有身患重疾的概率，只是概率會大幅下降。而多次賠付的重疾險正是針對此種情況設(shè)計的保險產(chǎn)品，設(shè)計原理是基于單次賠付的基礎(chǔ)上，加入二次以上發(fā)生重疾的賠付。

“為什么要買重疾險，直截了當(dāng)?shù)卣f，是因?yàn)橛锌赡軙啻蔚弥丶病?”同方全球人壽青島分公司銷售人員認(rèn)為，很多市民對重疾有著一個不是很準(zhǔn)確的看法，認(rèn)為身患重疾就等于預(yù)定了“死亡”，“但隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，有的重癥正在慢性病化。”我市保險業(yè)內(nèi)人士提醒，如果投保人當(dāng)初買的不是多次賠付的險種，若得過一次重疾獲得賠付，并且重疾得到了“根治”，若想再投保一份重疾險，保險公司可能不再受理。

關(guān)鍵首先要搞懂“分組”“不分組”

多次賠付重疾險能提高保障范圍，但首先要搞懂其中的“分組”情況。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，多次賠付的重疾險可分為多類，A類是重疾賠付一次，輕疾分組，規(guī)定輕疾保險金給付次數(shù)，每組輕疾僅賠付一次；B類是重疾與輕疾都分組，規(guī)定重疾與輕疾保險金給付次數(shù)，每組重疾或每組輕疾僅賠付一次；C類是重疾分組，規(guī)定重疾保險金給付次數(shù)，每組重疾僅賠付一次，輕疾不分組，只規(guī)定輕疾保險金給付次數(shù)。比如：某保險公司的一款多次賠付重疾險產(chǎn)品，把重疾分為A、B、C三組，每組分別包括20余種疾病，如果被保險人在保險保障期間，被確診為A組中的疾病，可以獲得賠付；如果第二次被確診為B組或是C組中包含的疾病，依然可以獲賠，但同一組的疾病只能賠付一次。島城保險業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從實(shí)際保障有效性的角度考慮，部分重疾復(fù)發(fā)概率較大，如果重疾復(fù)發(fā)也在賠付范圍內(nèi)，保障的有效性會大幅提升，但對應(yīng)產(chǎn)品的成本會大幅提升，最終保費(fèi)也會相應(yīng)提高。此外，多次賠付重疾險分組越多，往往越實(shí)用。

建議預(yù)算充足可選此類產(chǎn)品

保險業(yè)內(nèi)人士建議，如果預(yù)算不足，首先要將保額配置足夠，可以選擇不含身故的消費(fèi)型重疾險或者定期重疾險，以保證第一次重疾能夠有充足的保額來轉(zhuǎn)移風(fēng)險，將錢花在刀刃上。而如果預(yù)算足夠，可以優(yōu)先配置多次賠付重疾險，之后再通過投保不含身故的消費(fèi)型重疾險或者定期重疾險來增加保額。

那么，多次賠付重疾險適合哪些人群呢？天安人壽青島分公司理賠人員表示，多次賠付重疾險適合預(yù)算充足的人群，如果家庭成員曾罹患過不同的重疾，這樣其患重疾的概率相應(yīng)會高一些，可以選擇投保多次賠付的重疾險。在條件允許的情況下，也可以考慮給孩子購買這種產(chǎn)品，因?yàn)楹⒆釉谖磥碛蓄净几鞣N病癥的可能。

選購多次賠付重疾險產(chǎn)品，重點(diǎn)關(guān)注疾病分組情況。業(yè)內(nèi)人士稱，將一些關(guān)聯(lián)性比較強(qiáng)的疾病放在不同分組的產(chǎn)品，多次理賠的概率會高一些，最基本的要求是將惡性腫瘤、心臟病、腦血管疾病等分開，這是比較科學(xué)的分組。另外，在重疾險方面，保障期限可能會有不同，有的保障終身，有的保障到70歲；輕癥方面，則要注意理賠條件，了解是否包含高發(fā)病種。青島晚報/掌上青島/青網(wǎng) 記者 邱修海