辛苦了一整年，大家期待的年終獎(jiǎng)陸續(xù)來(lái)襲，在收到銀行提醒短信的那一瞬間，看到小數(shù)點(diǎn)前面的幾個(gè)數(shù)字，不論你是否滿意，都需要為它考慮一個(gè)歸宿：理財(cái)、購(gòu)物、旅游……？讓這筆錢變成“生財(cái)樹”，才對(duì)得起我們一年的辛苦付出。每個(gè)人的年終獎(jiǎng)金數(shù)額不同，生活需求與風(fēng)險(xiǎn)偏好也存在著差異。年終獎(jiǎng)金該如何規(guī)劃？一起聽聽理財(cái)達(dá)人的攻略吧。

建議

預(yù)留30%流動(dòng)資金

春節(jié)前夕，購(gòu)買年貨、孝敬父母送禮品、和朋友聚會(huì)，大家的消費(fèi)支出還是比較大的，所以在手里預(yù)留一部分備用的錢是非常有必要的。有些負(fù)債也需要流動(dòng)性資金，比如房貸、車貸等，占據(jù)了開支的大頭。因此，青島銀行麥島支行理財(cái)經(jīng)理荊淼建議大家預(yù)留出30%的資金作為應(yīng)急資金，這部分資金可以放到銀行可隨時(shí)支取的貨幣基金賬戶中，隨取隨用。

規(guī)劃

打理年終獎(jiǎng) 理財(cái)師支招

理財(cái)達(dá)人建議，投資者要理性判斷自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好及產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，切忌購(gòu)買超出自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力的理財(cái)產(chǎn)品。每個(gè)人的年終獎(jiǎng)金數(shù)額不同，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好等特點(diǎn)，荊淼和光大銀行青島分行營(yíng)業(yè)部理財(cái)經(jīng)理李丹分別為不同的群體提供了不同的理財(cái)方法和途徑。

A

年終獎(jiǎng)1萬(wàn)元以下

（初入職場(chǎng)的新人）

群體畫像：沒(méi)有攢錢意識(shí)，屬于“月光”一族。由于事業(yè)剛起步，工資往往不會(huì)太多，但是生活開銷較大，資金積累較少并且流動(dòng)性較高，每個(gè)月的緊急備用金較少。

荊淼：

投資特點(diǎn)：理財(cái)意識(shí)較為淡薄，投資較為保守，偏謹(jǐn)慎型。

投資建議：基金定投（每月1000元）+貨幣基金。

產(chǎn)品屬性：基金定投積少成多，聚沙成塔，可以累積資金，是攢錢的利器。兼顧貨幣基金的配置可實(shí)現(xiàn)收益和資金使用的靈活性，容易變現(xiàn)，能夠應(yīng)付短期的資金緊缺。

李丹：

投資建議：每月定投500元到1000元左右，進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄頗為適宜。 30%做儲(chǔ)蓄，以便靈活支??；30%買貨幣基金，靈活還有收益；40%購(gòu)買混合型基金或者定投，這樣日積月累能讓財(cái)富增值。

B

年終獎(jiǎng)1萬(wàn)元以上10萬(wàn)元以下

（二人世界）

群體畫像：白領(lǐng)一族，生活節(jié)奏快，工作壓力較大，亞健康是此類人群的常態(tài)。新夫妻剛組建家庭，一般會(huì)有貸款壓力，雖然比各自單身有更多的資金，但家里剛性開銷通常比較大，資金流動(dòng)性也較高。有攢錢的意識(shí)，想為自己的小家積累財(cái)富，但考慮到資金相對(duì)較少，在產(chǎn)品選擇時(shí)會(huì)有一定的局限性。

荊淼：

投資特點(diǎn)：考慮流動(dòng)性的同時(shí)，想做部分資金的投資，偏穩(wěn)健型。

投資建議：重大疾病保險(xiǎn)+基金定投（每月2000元）+理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

產(chǎn)品屬性：多數(shù)重大疾病保險(xiǎn)，每年繳付一定的費(fèi)用，可以獲取較高的賠付保額，優(yōu)勢(shì)是保費(fèi)低，靈活性強(qiáng)，有病賠付，無(wú)病養(yǎng)老，?？顚Ｓ?。理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)期收益通常較高，流動(dòng)性較好。

李丹：

投資建議：配置健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，為未來(lái)家庭保駕護(hù)航，有條件的情況下做一部分年金類的壽險(xiǎn)產(chǎn)品也比較好。如果家庭年終獎(jiǎng)在1萬(wàn)元到5萬(wàn)元之間，可以用20%來(lái)買健康意外險(xiǎn)，50%用于購(gòu)買金額較大的定投產(chǎn)品，10%做一部分貴金屬投資，留下20%滿足平時(shí)的生活開銷；如果家庭年終獎(jiǎng)在5萬(wàn)元到10萬(wàn)元之間，除了投入保險(xiǎn)的資金以外，還可把一部分資金用于短期理財(cái)，其中50%可購(gòu)買中短期理財(cái)產(chǎn)品，10%進(jìn)行基金定投，10%用來(lái)做保本保息、靈活支取的儲(chǔ)蓄，剩余的用于日常開銷。

C

年終獎(jiǎng)10萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下

（三口之家）

群體畫像：原來(lái)的二人世界變?yōu)槿谥?，子女教育也隨之成為家庭的重點(diǎn)事項(xiàng)，且夫妻職業(yè)生涯處于穩(wěn)定期，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，每月也會(huì)有更多的緊急備用金。一方面可能會(huì)背負(fù)較高房?jī)r(jià)帶來(lái)的房貸壓力，另一方面還要為孩子做好規(guī)劃，面臨的生活壓力較大。會(huì)有一部分的家庭儲(chǔ)蓄，家庭的開支會(huì)進(jìn)行綜合性安排，理財(cái)會(huì)考慮本金的安全性，考慮孩子的因素也較多。

荊淼：

投資特點(diǎn)：對(duì)于純粹的低息保本產(chǎn)品不能滿足需求，需要適度提高風(fēng)險(xiǎn)偏好，偏平衡型。

投資建議：銀行理財(cái)+銀行儲(chǔ)蓄+教育基金+基金定投（每月3000元）。

產(chǎn)品屬性：通常期限較長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率較高，流動(dòng)性較好。儲(chǔ)蓄方面，達(dá)到一定數(shù)額可以選擇大額存單，保本保收益，安全性好。孩子的教育基金，每年交一定的費(fèi)用，大學(xué)資金提前規(guī)劃。

李丹：

投資建議：健康意外險(xiǎn)應(yīng)成為每個(gè)孩子出生后的標(biāo)配，并且年齡越小，每年所交保費(fèi)越少，也更為劃算。夫妻二人也要好好思考一下教育金和養(yǎng)老基金儲(chǔ)備等問(wèn)題。這一階段的客戶一般資金充裕，可將年終獎(jiǎng)50%用于養(yǎng)老規(guī)劃，30%購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，10%用來(lái)儲(chǔ)蓄，10%用于孩子教育專項(xiàng)儲(chǔ)蓄。

D

年終獎(jiǎng)50萬(wàn)元以上

（人到中年）

群體畫像：辛苦了半輩子，積累了一定的財(cái)富，且資金流動(dòng)性較低，綜合性考慮的產(chǎn)品較多，不想放在一類產(chǎn)品上；在降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還要提高收益率，而且會(huì)考慮資產(chǎn)傳承和避債避稅等因素。

荊淼：

投資特點(diǎn)：資產(chǎn)越多的人對(duì)理財(cái)越有研究。所以對(duì)于有經(jīng)驗(yàn)的投資者，可適當(dāng)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，但也要做好家庭資金的安全保底預(yù)留，偏進(jìn)取型。

投資建議：對(duì)于投資經(jīng)驗(yàn)豐富的人群，適合股票型基金+銀行定期+年金保險(xiǎn)；對(duì)于投資經(jīng)驗(yàn)較少的人群，適合債券型基金+銀行定期+年金保險(xiǎn)。

產(chǎn)品屬性：銀行定期存款是家庭的安全保底資金，以備不時(shí)之需，是每個(gè)家庭必備的資產(chǎn)之一。股票型基金具有較高風(fēng)險(xiǎn)，較高收益，以中長(zhǎng)期投資為主。債券型基金風(fēng)險(xiǎn)較低，收益視市場(chǎng)中長(zhǎng)期利率水平而定，以中長(zhǎng)期投資為主。年金保險(xiǎn)是由被保險(xiǎn)人的生存為給付條件的人壽保險(xiǎn)，生存保險(xiǎn)金的給付，通常采取的是按年度周期給付一定金額的方式。

李丹：

投資建議：中年人應(yīng)該更多地考慮自己的養(yǎng)老規(guī)劃，有些終身型壽險(xiǎn)配套養(yǎng)老社區(qū)也可以考慮。資產(chǎn)量較大的客戶如果看中資產(chǎn)隔離，還可以考慮信托產(chǎn)品和家族信托，回報(bào)率相對(duì)于常規(guī)理財(cái)要高，不過(guò)這部分資金最好控制在個(gè)人資產(chǎn)的30%以下。因此，年終獎(jiǎng)的30%可用于退休規(guī)劃，30%購(gòu)買信托產(chǎn)品，20%用來(lái)儲(chǔ)蓄，10%用于子女下一代的教育規(guī)劃，10%當(dāng)作短期理財(cái)或旅游規(guī)劃資金使用。

青島晚報(bào)/掌上青島/青網(wǎng) 記者張譯心 邱修海