辛苦拼搏一整年，終于盼來發(fā)年終獎(jiǎng)的好日子，如何有效打理這筆收入實(shí)現(xiàn)財(cái)富升值？本期《財(cái)富》周刊特別邀請興業(yè)銀行青島分行金牌理財(cái)師劉君和新華保險(xiǎn)青島分公司培訓(xùn)部總經(jīng)理助理徐恩梁支招，不管年終獎(jiǎng)是1萬元還是30萬元以上，都有相對應(yīng)的增值辦法。

A

年終獎(jiǎng)金額：1萬元以下

基金定投為主

劉君：對于有年終獎(jiǎng)的人群來講，投資理財(cái)規(guī)劃也要根據(jù)年終獎(jiǎng)金額做不同的理財(cái)選擇，比如說年終獎(jiǎng)1萬元或以下的人士就可以考慮做一些基金定投或者貨幣基金類的產(chǎn)品，相對來講靈活性強(qiáng)，容易變現(xiàn)能夠應(yīng)付短期的資金緊缺。“1萬元以下的年終獎(jiǎng)的資金量少，需要強(qiáng)制積累財(cái)富，建議選擇基金定投。 ”劉君建議，可以選擇70%的資金投資于股票和指數(shù)型基金，30%資金投資于混合型基金?；鸲ㄍ侗容^靈活，既能獲取收益又能防范風(fēng)險(xiǎn)，重要的是要長期堅(jiān)持。

配置重大疾病保險(xiǎn)

徐恩梁：年終獎(jiǎng)在1萬元以下的市民，很多都是中青年人。如今中青年人的工作節(jié)奏較快，亞健康的情況突出。可以考慮購買一份中長期的重大疾病保險(xiǎn)計(jì)劃，每年繳費(fèi)可以起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，若不幸罹患重病，可以有一份高額的應(yīng)急資金，而健康滿期則可以獲得高額的滿期金，有一筆不菲的費(fèi)用。

此外，交通意外險(xiǎn)在理賠案件中占了不小的份額，市民可考慮購買一份交通意外險(xiǎn)。保險(xiǎn)期間為1年的交通意外險(xiǎn)，年保費(fèi)僅為100元，不僅涵蓋飛機(jī)、火車、汽車、地鐵等公共交通工具，還包括綜合意外、意外醫(yī)療和意外住院津貼等保障。

B

年終獎(jiǎng)金額：1萬元-5萬元

基金+貴金屬

劉君：對于年終獎(jiǎng)在1萬元-5萬元的白領(lǐng)來講，可以選擇兩種理財(cái)方式：第一，在目前的市場狀況下可以將少量資金定投指數(shù)基金以獲取長期股市成長帶來的超額回報(bào)；第二是以定投的理念，分批購入貴金屬產(chǎn)品。近期美元高位震蕩，貴金屬價(jià)格蠢蠢欲動(dòng)。剩余資金可以4:6的比例投資于混合型與債券型基金。當(dāng)前形勢下，股票型基金交易謹(jǐn)慎介入。

此外，市民還可選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。近年來互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)爆發(fā)式增長，“余額寶”、“零錢寶”等各種“寶”充斥，對于資金量不大或?qū)α鲃?dòng)性要求較高的投資者很具吸引力，其實(shí)各種“寶”對接的大部分都是貨幣型基金。

健康保障最關(guān)鍵

徐恩梁：年終獎(jiǎng)在1萬元-5萬元之間的市民，很多都是社會(huì)的中堅(jiān)力量，上有老下有小，尤其不能忽視健康險(xiǎn)的重要性。疾病保障類產(chǎn)品的作用是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)為被保險(xiǎn)人提供相應(yīng)額度的保險(xiǎn)金額，幫助被保險(xiǎn)人及時(shí)進(jìn)行疾病治療、彌補(bǔ)收入損失。

據(jù)了解，重疾險(xiǎn)通常分為兩類，一類是純保障型的產(chǎn)品（或稱消費(fèi)型），只包含重疾保障責(zé)任、身故保障責(zé)任，不帶任何資金返還；還有一類則是帶有一定的儲(chǔ)蓄性質(zhì)，通常都是用壽險(xiǎn)類的主險(xiǎn)產(chǎn)品（如兩全保險(xiǎn)）附加一份重大疾病險(xiǎn)，組合而成。年終獎(jiǎng)到手后，可為自己或者家人挑選一份重疾險(xiǎn)，也可以選擇1年期或者3年期的短期重疾險(xiǎn)。

C

年終獎(jiǎng)金額：5萬元-10萬元

分散循環(huán)投資

劉君：對于年終獎(jiǎng)在5萬元-10萬元的人群來講，理財(cái)方式可以分為兩部分，第一，可以少量配置部分股票資產(chǎn)；第二，可以配置期限適中的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，來獲取超過銀行理財(cái)?shù)氖找?。對于?jiǎng)金充裕的，首先應(yīng)該考慮安全性，在保證安全的前提下，盡可能追求高收益。在選擇相應(yīng)產(chǎn)品的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)分散循環(huán)投資，安全與收益并存。

臨近年末，各家銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益比較“令人心動(dòng)”。本周在售的銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率達(dá)到4.4%及以上。如興業(yè)銀行12月27日-1月3日發(fā)行的“迎新春”低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，47天期限的測算年化收益率有4.6%、103天的為4.6%、181天的為4.4%，起購的門檻也非常低，僅需5萬元，且網(wǎng)銀、手機(jī)銀行均可購買，十分方便。

旅行保險(xiǎn)享禮賓服務(wù)

徐恩梁：年終獎(jiǎng)在5萬元-10萬元之間的市民大多屬于中上收入人群，該群體對生活質(zhì)量的追求比較高，很多人每年都會(huì)安排家人出去旅行一到兩次。這就意味著，年終獎(jiǎng)可以考慮一部分用于購買保險(xiǎn)公司的此類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

據(jù)介紹，這類保險(xiǎn)服務(wù)除了緊急救援運(yùn)送、聯(lián)系醫(yī)院、墊付醫(yī)療費(fèi)用等出險(xiǎn)后的常規(guī)服務(wù)之外，救援公司一般還會(huì)提供免費(fèi)的禮賓服務(wù)，協(xié)助訂票訂酒店、就近醫(yī)院查詢、簡單的急救指導(dǎo)等。

D

年終獎(jiǎng)金額：10萬元-30萬元

多元化配置資產(chǎn)

劉君：年終獎(jiǎng)在10萬元以上的人士屬于高收入群體。第一，可以考慮配置大額金融資產(chǎn)，比如說信托、陽光私募類產(chǎn)品；第二，可以選擇一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，產(chǎn)品期限合理、收益率較高并且有金融資產(chǎn)作保障安全可靠；第三，如果風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的話，可以考慮配置一些杠桿類資產(chǎn)，比如說期貨、融資融券交易或者分級(jí)基金。

此外，銀行短期的票據(jù)型產(chǎn)品的一般起點(diǎn)金額為5萬元，可選擇3-6個(gè)月期限最合適，近期理財(cái)收益率在4.5%左右，特別是近期興業(yè)銀行還針對代發(fā)工資客戶提供181天，年化收益率4.4%的中長期理財(cái)產(chǎn)品。

人壽保險(xiǎn)可避債避稅

徐恩梁：這部分人群的年終獎(jiǎng)較多，可以考慮多元化配置，除了配置一定額度的理財(cái)產(chǎn)品外，保險(xiǎn)自然也要豐富一些。這部分人群可考慮一定額度的意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等產(chǎn)品，此外還可購買一些理財(cái)類保險(xiǎn)。

我國法律規(guī)定，人身保險(xiǎn)金不屬于破產(chǎn)債權(quán)，即在債務(wù)人破產(chǎn)的情況下，債權(quán)人不能對債務(wù)人的壽險(xiǎn)保單進(jìn)行追索。此外，我國現(xiàn)行法律規(guī)定，領(lǐng)取保險(xiǎn)給付和理賠金不用繳納個(gè)人所得稅，包括身故賠償金、車損賠付、醫(yī)療保險(xiǎn)金等。分紅類保險(xiǎn)的分紅收益也暫免征收個(gè)人所得稅。

E

年終獎(jiǎng)金額：30萬元以上

穩(wěn)健的配置投資

劉君：對于這部分人群來說，建議穩(wěn)健的配置投資。可將閑置資金的40%投資于低估藍(lán)籌股或者選擇一些風(fēng)險(xiǎn)程度中等偏低的平衡型基金。閑置資金的50%可投資于債券型基金或者銀行票據(jù)類產(chǎn)品，為備足家庭緊急準(zhǔn)備金。而另外10%可投資于貨幣市場基金或銀行通知存款。

可考慮理財(cái)類保險(xiǎn)

徐恩梁：這部分高收入人群，保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置也需多元化，除了購買普通的意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等產(chǎn)品外，回報(bào)率尚可、收益較為穩(wěn)定的理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品也可考慮。此外，這部分人群的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，還可以配置風(fēng)險(xiǎn)稍高、回報(bào)率高的保險(xiǎn)類產(chǎn)品。

青島晚報(bào)/掌上青島/青網(wǎng) 記者 傅春曉 李德銀

小貼士

理財(cái)需謹(jǐn)慎 兩點(diǎn)要注意

一是流動(dòng)性需求。每個(gè)人對資金的流動(dòng)性需求都是不同的。對于日常生活的必要開支以及節(jié)假日期間可能有的較大支出，可以選擇靈活性高的產(chǎn)品或是短期產(chǎn)品，比如興業(yè)寶、短期限銀行理財(cái)?shù)取?/p>

二是風(fēng)險(xiǎn)偏好。投資理財(cái)不同于儲(chǔ)蓄存款，一般都有特定的風(fēng)險(xiǎn)。對于風(fēng)險(xiǎn)比較敏感的客戶，建議選擇儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品，以興業(yè)銀行近期推出的安愉定期存款為例，系統(tǒng)根據(jù)不同期限的利率，每月將利息打入客戶活期賬戶，將提前支付利息進(jìn)行再投資，假設(shè)再投資收益為1.95%（1年定期利率），仍可獲得4%以上的年化收益率。既可以享受定期存款的安全穩(wěn)定，又可以獲得接近理財(cái)產(chǎn)品的高收益。雖然各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)紛紛搞出年末促銷活動(dòng)，但是建議大家保持理智，要盡量選一些優(yōu)質(zhì)的平臺(tái)，防止踩雷，資金安全比收益更重要。