為規(guī)避金融詐騙風(fēng)險(xiǎn)，從下月起，央行關(guān)于個(gè)人銀行賬戶實(shí)施分類管理的新政將正式實(shí)施。根據(jù)要求，個(gè)人賬戶將分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，不同類別的賬戶有不同的功能和權(quán)限。對(duì)于新規(guī)的實(shí)施，有銀行業(yè)內(nèi)人士表示，并不是每個(gè)人都要開三類賬戶。主要是給大家提供更多選擇，通過限定功能和額度降低風(fēng)險(xiǎn)。此外，新規(guī)實(shí)施后將不可避免地出現(xiàn)許多“閑置卡”，市民需要及時(shí)做銷戶處理。

下月起個(gè)人賬戶將分三類

根據(jù)央行規(guī)定，自2016年12月1日起，銀行為個(gè)人開立銀行結(jié)算賬戶的，同一個(gè)人在同一家銀行（以法人為單位）只能開立一個(gè)Ⅰ類賬戶，已開立Ⅰ類賬戶，再新開戶的，應(yīng)當(dāng)開立Ⅱ類賬戶或Ⅲ類賬戶。個(gè)人使用的銀行結(jié)算賬戶將形成以Ⅰ類賬戶為主，Ⅱ、Ⅲ類賬戶為輔的賬戶體系。Ⅰ類賬戶是當(dāng)前個(gè)人在銀行柜面開立、現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份的賬戶，具有全功能；Ⅱ、Ⅲ類賬戶為通過銀行柜面或者互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道開立的銀行賬戶，功能有限，且需要與Ⅰ類賬戶綁定使用。

對(duì)于三類賬戶的功能和區(qū)別，記者咨詢島城多家銀行客服人員得知，Ⅰ類賬戶可以辦理存款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)繳費(fèi)、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等，使用范圍和金額不受限制。個(gè)人的工資收入、大額轉(zhuǎn)賬、銀證轉(zhuǎn)賬，以及繳納和支付醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、養(yǎng)老金、公積金等業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)通過Ⅰ類賬戶辦理。Ⅱ類賬戶需與Ⅰ類賬戶綁定使用，資金來源于Ⅰ類賬戶，可以辦理存款、購(gòu)買銀行投資理財(cái)產(chǎn)品、消費(fèi)繳費(fèi)等。Ⅲ類賬戶主要用于網(wǎng)絡(luò)支付、線下手機(jī)支付等小額支付，可以辦理消費(fèi)繳費(fèi)。三類賬戶的關(guān)系就像是“錢箱”與“錢包”的關(guān)系。個(gè)人大額資金可以存儲(chǔ)在Ⅰ類賬戶中并通過Ⅰ類賬戶辦理業(yè)務(wù)，而個(gè)人日常網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付以及其他小額、高頻支付，則盡量通過Ⅱ、Ⅲ類賬戶辦理。

小額支付不宜綁定Ⅰ類賬戶

由之前的一個(gè)賬戶走天下，變成如今的“三位一體”，今后在賬戶的使用和管理上需要注意哪些事情？對(duì)此島城一家股份制銀行信用卡部負(fù)責(zé)人邵經(jīng)理告訴記者，實(shí)行賬戶分類管理主要是出于安全方面的考慮，近年來隨著移動(dòng)支付的迅速發(fā)展，許多市民將移動(dòng)支付賬號(hào)和自己的工資卡等Ⅰ類賬戶綁定，增加了賬戶被盜的風(fēng)險(xiǎn)。邵經(jīng)理表示，實(shí)施賬戶分類管理后，將小額支付單獨(dú)分離出來，客戶可以通過銀行各渠道，基于工資卡綁定開立一個(gè)Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，用于綁定支付賬戶，工資發(fā)放后將一部分資金從工資卡轉(zhuǎn)入Ⅱ類或者Ⅲ類賬戶，用于線上小額消費(fèi)和繳費(fèi)，其他資金仍然存放在工資卡中，從而通過Ⅱ類、Ⅲ類賬戶實(shí)現(xiàn)賬戶風(fēng)險(xiǎn)隔離，徹底保證工資賬戶資金安全。

Ⅱ、Ⅲ類戶可線上辦理

新規(guī)實(shí)施后如何申請(qǐng)三類賬戶，記者從島城多家銀行了解到，除了Ⅰ類需要到銀行柜臺(tái)現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)外，目前Ⅱ、Ⅲ類賬戶都可以通過網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行申請(qǐng)開通。在一家國(guó)有銀行的手機(jī)銀行APP服務(wù)系統(tǒng)上，點(diǎn)擊賬戶申請(qǐng)的頁面，其中有詳細(xì)的開戶流程，完成綁定銀行卡等流程后，系統(tǒng)會(huì)彈出一個(gè)新的電子賬戶。整個(gè)申請(qǐng)過程只要幾分鐘就能完成。

“并不是說所有人都必須有三類賬戶，如果平時(shí)不經(jīng)常網(wǎng)購(gòu)或者基本不使用移動(dòng)支付的話，目前有一個(gè)Ⅰ類賬戶也是可以滿足需要的。”對(duì)于即將實(shí)行的三類賬戶分類管理，交通銀行青島分行理財(cái)經(jīng)理劉舒文告訴記者。劉舒文提醒，實(shí)行賬戶分類管理本質(zhì)上是為了幫助消費(fèi)者規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，妥善保管好自己的賬戶，此前有不少人隨意就把自己的證件交給別人去開銀行賬戶，今后，央行也將加大對(duì)冒名開戶的懲戒力度。一旦被公安機(jī)關(guān)認(rèn)定為涉案賬戶，開戶人名下的其他賬戶使用也會(huì)受到限制，要到銀行重新核實(shí)身份、說明原因才能正常使用，并可能影響個(gè)人征信記錄。

“閑置卡”需盡快銷戶

個(gè)人之前在銀行開了2張或以上借記卡，新政施行后有什么變化？據(jù)悉，銀行會(huì)對(duì)存款人賬戶進(jìn)行摸排清理，并要求作出說明，核實(shí)其開戶的合理性。對(duì)于無法核實(shí)開戶合理性的，銀行就會(huì)引導(dǎo)存款人撤銷或歸并賬戶，保留一個(gè)Ⅰ類戶，如果非必要的話，其他賬戶可降低賬戶類別，設(shè)為Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

因此，新規(guī)實(shí)施后或?qū)⒉豢杀苊獬霈F(xiàn)許多閑置銀行卡，業(yè)內(nèi)人士表示，閑置卡上的磁條信息若處理不當(dāng)，會(huì)造成個(gè)人隱私信息的流失。而且，多數(shù)銀行卡在開卡后會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)，若長(zhǎng)期不用，會(huì)累積超額年費(fèi)。因此建議，如果不用的應(yīng)該盡快攜帶身份證、銀行卡等到銀行進(jìn)行銷戶。