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明天,“史上最嚴(yán)”的網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)就要來(lái)了!

來(lái)源:新華社    更新時(shí)間:2016-06-30 15:05  

當(dāng)搶紅包、掃碼支付、手機(jī)轉(zhuǎn)賬成為生活必不可少的一部分時(shí),網(wǎng)絡(luò)支付規(guī)則也不僅僅與支付機(jī)構(gòu)有關(guān),而實(shí)實(shí)在在地影響著你我生活。被稱為“史上最嚴(yán)”的網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)將于7月1日起正式實(shí)施,這個(gè)讓一些支付機(jī)構(gòu)“頭痛”不已、對(duì)行業(yè)發(fā)展“意義重大”的新規(guī),將怎樣改變消費(fèi)者的支付生活?

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【大額資金放在支付賬戶要謹(jǐn)慎】

說起網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī),就得從支付賬戶講起。很多人往往將第三方支付機(jī)構(gòu)的賬戶和銀行賬戶混淆。銀行戶頭里存的是“存款”,有存款保險(xiǎn)制度保障,即使銀行經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題,客戶也能獲得最高50萬(wàn)元的賠償;而第三方支付賬戶里的余額沒有這重保障,機(jī)構(gòu)歇菜了錢可不一定能拿回來(lái)。支付機(jī)構(gòu)的定位在于服務(wù)電商,原則就是小額、便民、快捷,有大額資金存在支付機(jī)構(gòu)賬戶的人可要掂量一下了。

另外,目前從事網(wǎng)絡(luò)支付的支付機(jī)構(gòu)有117家,經(jīng)營(yíng)規(guī)模和水平參差不齊,監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付賬戶的資金流向監(jiān)管難度遠(yuǎn)大于銀行,部分支付機(jī)構(gòu)容易滋生問題變成“影子銀行”?;谶@個(gè)考慮,監(jiān)管機(jī)構(gòu)也不鼓勵(lì)用戶把大筆資金沉淀在支付賬戶。

前幾年,支付機(jī)構(gòu)“跑馬圈地”,業(yè)務(wù)種類和規(guī)模極速擴(kuò)張,暗藏不少安全隱患。為了引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)回到“小額、便民”的初衷上來(lái),網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)將用戶的支付賬戶分為三類,有多硬的“金剛鉆”才能攬多大的“瓷器活兒”。

【升級(jí)“裝備”解鎖功能】

網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的“金剛鉆”有兩個(gè)最大的衡量標(biāo)準(zhǔn):實(shí)名制和驗(yàn)證渠道。

銀行開戶得帶著身份證到柜臺(tái)面簽,而幾年前開個(gè)支付賬戶可容易多了,有的連身份證都不用,一個(gè)手機(jī)號(hào)就能搞定。賬戶管理不嚴(yán),就會(huì)有不法分子“鉆空子”,利用非實(shí)名制賬戶從事欺詐、洗錢、盜刷等不法行為。

盡管這幾年,監(jiān)管部門加大實(shí)名制要求,但網(wǎng)絡(luò)支付賬戶中的“黑戶”仍不在少數(shù)。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,截至2015年底,實(shí)名認(rèn)證支付賬戶13.46億,剛過支付賬戶總量的一半。

就像升級(jí)“裝備”解鎖功能一樣,補(bǔ)充越多的個(gè)人信息就能享受越豐富的支付功能:Ⅰ類賬戶僅憑身份證或手機(jī)號(hào)就成,不過賬戶功能只能是發(fā)個(gè)紅包、花個(gè)零錢,額度只有1000元;如果想提升消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬的額度,就需要提供更豐富的信息,上傳身份證、填個(gè)手機(jī)號(hào)、綁張銀行卡,湊齊三類信息分分鐘變Ⅱ類賬戶,年支付限額提升到10萬(wàn)元;如果還想通過互聯(lián)網(wǎng)理個(gè)財(cái)啥的,就得再增加兩類信息變成Ⅲ類賬戶,實(shí)在沒有多綁兩張卡也行,額度能提升至20萬(wàn)元。

當(dāng)然,這都是建立在通過賬戶余額進(jìn)行支付操作的基礎(chǔ)上,如果通過綁定的銀行卡進(jìn)行快捷支付操作就不存在這些限制。

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【用戶信息補(bǔ)錄顧慮多,信息安全需保證】

最近幾個(gè)月,不少用戶都陸續(xù)收到支付寶發(fā)來(lái)的實(shí)名信息補(bǔ)錄通知,邀請(qǐng)客戶補(bǔ)全身份信息。與此同時(shí),QQ錢包為增強(qiáng)實(shí)名制,甚至發(fā)出不少實(shí)名獎(jiǎng)勵(lì)紅包。

補(bǔ)充信息并不難,繳的社保、上的稅款、投的保險(xiǎn)、炒股賬戶,在電力、自來(lái)水煤氣公司留下的信息都能成為補(bǔ)錄信息,只需要在支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)頁(yè)填寫即可。

不過,推進(jìn)實(shí)名制并不一帆風(fēng)順,也難以一蹴而就。在補(bǔ)錄信息的過程中,發(fā)生不少借“完善賬戶信息”進(jìn)行欺詐的案件,還有不少用戶對(duì)支付機(jī)構(gòu)的資質(zhì)表示出擔(dān)憂:信息泄露問題時(shí)有發(fā)生,補(bǔ)充那么多個(gè)人信息令人不太放心。

目前網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)漏洞成為重大的風(fēng)險(xiǎn)問題。一些規(guī)模較小的網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)只重視市場(chǎng)拓展,大量人才撲在市場(chǎng)公關(guān),而忽視在技術(shù)風(fēng)控領(lǐng)域的投入,給金融安全帶來(lái)重大危害和隱患。

相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2015年有近200家網(wǎng)上商城或支付平臺(tái)被爆存在安全漏洞,導(dǎo)致數(shù)據(jù)庫(kù)信息被竊取。其中,多家網(wǎng)站泄露的用戶信息達(dá)到數(shù)百萬(wàn)條,最多的甚至達(dá)到上千萬(wàn)條。

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【支付機(jī)構(gòu)分出“三六九等”,用戶擦亮雙眼】

用戶補(bǔ)錄信息后,驗(yàn)證這些信息是否真實(shí)有效,就靠支付機(jī)構(gòu)自身了。因此,一些平時(shí)不注重實(shí)名制、又和手中握有權(quán)威數(shù)據(jù)部門鮮有溝通合作的機(jī)構(gòu)“頭痛”不易。

但是,支付賬戶實(shí)名制關(guān)系到支付安全和客戶權(quán)益,是每家支付機(jī)構(gòu)展業(yè)的必要條件,無(wú)論支付機(jī)構(gòu)規(guī)模大小、盈利能力強(qiáng)弱,都需要拓展身份驗(yàn)證渠道推進(jìn)實(shí)名制。如果機(jī)構(gòu)難以達(dá)到要求,那就不要做那么多種類的業(yè)務(wù),量體裁衣。

從事網(wǎng)絡(luò)支付的機(jī)構(gòu)良莠不齊,如何才能知道誰(shuí)是靠譜的機(jī)構(gòu)呢?為此,監(jiān)管部門對(duì)支付機(jī)構(gòu)推出了評(píng)級(jí)制度,支付機(jī)構(gòu)分出A、B、C、D、E五類,避免“一刀切”的管理方式。

A類機(jī)構(gòu)是好孩子,實(shí)名率、驗(yàn)證渠道、系統(tǒng)安全等方面的要求較高。但好孩子有糖吃,A類機(jī)構(gòu)能享受監(jiān)管部門送出的“大禮包”,擁有更靈活的創(chuàng)新空間,突破一些額度限制。

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【“史上最嚴(yán)”有商量】

“史上最嚴(yán)”的網(wǎng)絡(luò)新規(guī)也是有商量余地的,為一些好的機(jī)構(gòu)留有發(fā)展空間,尤其針對(duì)A類機(jī)構(gòu)放寬了很多限制,所以說用戶選對(duì)支付機(jī)構(gòu)很重要。

轉(zhuǎn)賬方面:網(wǎng)絡(luò)新規(guī)規(guī)定,支付機(jī)構(gòu)辦理銀行賬戶與支付賬戶之間轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的,相關(guān)銀行賬戶與支付賬戶應(yīng)屬于同一客戶。也就是說,支付賬戶不能向他人銀行借記卡轉(zhuǎn)賬。

但新規(guī)同時(shí)規(guī)定,評(píng)定為“A”類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實(shí)名比例超過95%的支付機(jī)構(gòu),對(duì)于已經(jīng)實(shí)名確認(rèn)、達(dá)到實(shí)名制管理要求的支付賬戶,在辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí),相關(guān)銀行賬戶與支付賬戶可以不屬于同一客戶。也就是說,如果支付寶可以評(píng)上A類機(jī)構(gòu),支付寶實(shí)名制的用戶可以向他人銀行卡轉(zhuǎn)賬。

余額支付限額:新規(guī)規(guī)定,支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易,單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過5000元。

數(shù)字證書與電子簽名對(duì)于使用電腦網(wǎng)購(gòu)的用戶不難,但對(duì)于目前已廣泛使用手機(jī)購(gòu)物的“掌上一族”來(lái)說還是不太方便,日累計(jì)5000元連買個(gè)蘋果手機(jī)都不夠,“剁手族”會(huì)感到不爽。

新規(guī)還規(guī)定,支付機(jī)構(gòu)采用交易驗(yàn)證要素要是不足兩類,單日累計(jì)金額不超過1000元,且支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無(wú)條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險(xiǎn)損失賠付責(zé)任。

不過,這些要求對(duì)于A類機(jī)構(gòu)都有所放松。評(píng)定為“A”類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實(shí)名比例超過95%的支付機(jī)構(gòu),余額付款單日累計(jì)限額可以提高2 倍,買蘋果手機(jī)不成問題。

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交易驗(yàn)證:新規(guī)規(guī)定,超過200元的支付指令機(jī)構(gòu)不得代替銀行驗(yàn)證。有人擔(dān)心,繳納水電煤氣費(fèi)等小額費(fèi)用會(huì)變得麻煩,支付機(jī)構(gòu)驗(yàn)證一次后還得接受銀行驗(yàn)證,便捷的支付體驗(yàn)將大打折扣。

對(duì)此,監(jiān)管部門對(duì)A類機(jī)構(gòu)又大開綠燈,機(jī)構(gòu)可以與銀行根據(jù)業(yè)務(wù)需要,通過協(xié)議自主約定由支付機(jī)構(gòu)代替進(jìn)行交易驗(yàn)證的情形。這意味著A類機(jī)構(gòu)可以代替銀行驗(yàn)證。不過,A支付機(jī)構(gòu)還得在交易中向銀行提供交易類型、商戶名稱、收付款客戶名稱和賬號(hào)等交易信息??蛻糍Y金安全的管理責(zé)任也不因支付機(jī)構(gòu)代替驗(yàn)證而轉(zhuǎn)移。

經(jīng)營(yíng)活動(dòng):當(dāng)下微商、網(wǎng)購(gòu)活躍,資金往來(lái)大多通過第三方支付機(jī)構(gòu),20萬(wàn)元的年支付限額影響著這些個(gè)人賣家的生意。

對(duì)此,新規(guī)對(duì)于A類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實(shí)名比例超過95%的支付機(jī)構(gòu)的用戶提供了便利,只要連續(xù)經(jīng)營(yíng)滿6個(gè)月且累計(jì)營(yíng)業(yè)額滿20萬(wàn)元,個(gè)人賣家可以變成單位賣家,不受20萬(wàn)元限制。

套用狄更斯《雙城記》里的一句話:這是最好的時(shí)代,這是最壞的時(shí)代。對(duì)于資本實(shí)力、技術(shù)能力和市場(chǎng)份額占優(yōu)的支付機(jī)構(gòu),這將是一個(gè)最好的時(shí)代;而對(duì)于那些僅僅擁有牌照、缺少優(yōu)勢(shì)和特色的小型支付機(jī)構(gòu)而言,這將是一個(gè)最壞的時(shí)代。

對(duì)于用戶來(lái)講,這將是一個(gè)怎樣的時(shí)代?還是等到7月1日新規(guī)實(shí)施后,留給你來(lái)評(píng)價(jià)吧。

責(zé)任編輯:欒清鈞
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