Apple Pay是蘋果在2014年隨著iPhone 6和6 Plus一道推出的移動(dòng)支付解決方案。用戶將信用卡或借記卡添加入iPhone的Wallet應(yīng)用中，進(jìn)而通過指紋識(shí)別技術(shù)完成驗(yàn)證，借助NFC近場(chǎng)通訊技術(shù)與支持這一技術(shù)的支付終端完成交易。

這一支付方案只支持2014年之后的iPhone或是iPad；部分較早機(jī)型也可以通過Apple Watch實(shí)現(xiàn)支付，但缺少了指紋識(shí)別驗(yàn)證。

引用新浪科技的對(duì)比分析如下：

“從目前功能而言，Apple Pay只是一個(gè)卡片包，和中國(guó)逐步普及的支付寶和微信支付有著本質(zhì)區(qū)別；后者可以通過網(wǎng)絡(luò)完成線下支付、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物以及儲(chǔ)蓄理財(cái)?shù)戎T多功能。但投行Piper Jaffray分析師孟斯特上月預(yù)計(jì)，今年蘋果可能會(huì)在Apple Pay中加入轉(zhuǎn)賬支付等新功能。”

可以看出，攜手蘋果支付是中國(guó)銀聯(lián)對(duì)抗支付寶、微信支付這兩個(gè)最大的第三方移動(dòng)支付玩家的重要策略。

蘋果是怎么與中國(guó)銀聯(lián)走到一塊兒的呢。

一、矢志不渝的銀聯(lián)

1、Apple Pay的出現(xiàn)：情理之中、意料之外

何謂情理之中？

自央行在2005年正式在國(guó)內(nèi)推動(dòng)磁條卡向IC卡轉(zhuǎn)換以來，已過十年，這段時(shí)間來，銀聯(lián)始終低調(diào)地緊跟行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，持續(xù)耕耘在IC卡發(fā)卡側(cè)和受理側(cè)POS改造，并對(duì)銀聯(lián)卡技術(shù)規(guī)范進(jìn)行過多次適應(yīng)性升級(jí)。據(jù)資料顯示，國(guó)內(nèi)POS終端已經(jīng)基本都支持IC卡受理，而且全國(guó)的大約2000萬臺(tái)POS機(jī)具中已經(jīng)完成約700萬臺(tái)POS的非接觸受理改造（這是后面Apple Pay能使用的基礎(chǔ)）。

和互聯(lián)網(wǎng)動(dòng)不動(dòng)上億的數(shù)據(jù)比起來，人們可能覺得改造工作似乎很簡(jiǎn)單，但事實(shí)上，這種實(shí)體性的POS終端改造需要在覆蓋全國(guó)各地的大中小一千多萬的商戶中進(jìn)行升級(jí)，而且這種大型功能升級(jí)工作不可能一蹴而就，所以往往會(huì)有多次的升級(jí)，工作量異常巨大，做了很多年，直到現(xiàn)在，已進(jìn)入最后沖刺階段，同時(shí)銀聯(lián)官網(wǎng)新聞顯示，根據(jù)人民銀行的要求，預(yù)計(jì)到2017年5月所有銀聯(lián)POS將均需支持非接觸受理。

所以，從人民銀行的三令五申以及銀聯(lián)近年來的實(shí)際動(dòng)作來看，銀聯(lián)十年來非常認(rèn)真地對(duì)待這項(xiàng)大型工程，而且從支付行業(yè)的國(guó)際發(fā)展動(dòng)態(tài)和趨勢(shì)來看，這個(gè)工程的戰(zhàn)略方向似乎也并未有問題，因此，從情理上講，方向并無太大問題的大力耕耘應(yīng)當(dāng)是會(huì)有所收獲的。

何謂意料之外？

有時(shí)候突破性產(chǎn)品的產(chǎn)生真的需要一點(diǎn)點(diǎn)偶然性，否則很可能只是另一種平庸。要說初衷，2010年以前，銀聯(lián)在順應(yīng)國(guó)際趨勢(shì)，大力發(fā)展IC卡業(yè)務(wù)時(shí)，原本應(yīng)當(dāng)只是想將磁條卡升級(jí)成更加安全不可被盜刷的IC卡，同時(shí)為了提升一定的使用便利性，以及充分利用IC卡上自帶芯片的智能性， 就疊加了一個(gè)NFC非接刷卡的功能。

可是萬萬沒想到這項(xiàng)工作遠(yuǎn)沒有完成之前，突然就殺出了一個(gè)業(yè)務(wù)量指數(shù)級(jí)別增長(zhǎng)的智能手機(jī)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，更不用說現(xiàn)在比較火熱的二維碼支付了。一定程度上，這已經(jīng)是一種很大的意外了，單純的一張IC卡明顯已經(jīng)與隨處可見的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)格格不入了，對(duì)于時(shí)尚的年輕人來說，甚至是顯得有點(diǎn)老舊了，當(dāng)然更多是一種卡片數(shù)量爆炸后的不便。

第一種意外：窮則變、變則通

也就是說僅僅拘泥于原本設(shè)想的IC實(shí)體卡已經(jīng)很難滿足時(shí)代支付需求了，銀聯(lián)和傳統(tǒng)銀行都在思變和尋找出路。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的大趨勢(shì)下，將IC卡深度融入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)智能終端中是大勢(shì)所趨，而這時(shí)全球移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)巨頭都在垂涎大金融行業(yè)幾十萬億的蛋糕，同時(shí)支付是金融行業(yè)的一個(gè)重要基礎(chǔ)設(shè)施，在這種你情我愿的大背景下，銀聯(lián)終于和七八年前完全設(shè)想不到的智能手機(jī)巨頭蘋果展開了深度合作，經(jīng)歷了兩年多的合作，終于將在2月18日正式投產(chǎn)上線使用了。

這種從定位IC卡產(chǎn)品，到直接跨越式升級(jí)為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化的“刷手機(jī)支付”的產(chǎn)品，無疑是一種意外。

第二種意外：錦上添花到不可或缺

而這種意外之所以成立的重要基礎(chǔ)便是，前期作為一個(gè)IC卡錦上添花功能關(guān)聯(lián)改造的“POS非接改造”。因?yàn)榉墙痈脑旌?，支付時(shí)卡片不用再局限于POS刷卡槽限定的長(zhǎng)條形狀了，可以是采用NFC無線通信方式的任何內(nèi)置銀行卡的智能終端，從而大大擴(kuò)展了支付載體的想象空間，尤其是為Apple Pay手機(jī)支付的落地提供了不可或缺的基礎(chǔ)設(shè)施支撐，而這種錦上添花到不可或缺也是一種大的意外。

基于上述大背景和各種巧合，終于促成了萬眾矚目的Apple Pay登陸中國(guó)，更是引發(fā)了A股POS制造商概念股前幾天持續(xù)的火爆行情。在這個(gè)產(chǎn)品中，一方是全球最大的智能手機(jī)廠商蘋果，另一方是全球發(fā)卡量和交易量最大、以及在國(guó)內(nèi)線下支付市場(chǎng)穩(wěn)據(jù)龍頭老大地位的卡組織銀聯(lián)。

同時(shí)，從銀行的積極參與程度看，此項(xiàng)業(yè)務(wù)中銀聯(lián)更是可謂代表了全國(guó)幾乎所有傳統(tǒng)銀行的一致利益。通過這種基于產(chǎn)業(yè)上下游深度合作，以及前期多年的產(chǎn)業(yè)各方全體付出，要說不產(chǎn)生效果，恐怕也難。但是至于Apple Pay產(chǎn)品最終能發(fā)展到什么程度，那就需要看產(chǎn)業(yè)各方的具體執(zhí)行能力和組織能力了。

2、支持范圍

理論上已完成POS非接支持改造的終端都支持Apple Pay，而根據(jù)近期公開數(shù)據(jù)，全國(guó)的700萬臺(tái)已完成POS非接支持改造，而目前POS總數(shù)預(yù)計(jì)在2000萬臺(tái)左右，也就是說理論上大約三分之一的機(jī)具是支持刷Apple Pay的。

3、高逼格、任性的“秒殺”體驗(yàn)

需要先在iPhone中加載支持的銀行卡就不用說了，算是一種業(yè)務(wù)開通動(dòng)作吧，網(wǎng)上的相關(guān)介紹非常之多，不在此贅述。就談?wù)勚Ц稌r(shí)的體驗(yàn)，拿iPhone來說，付款時(shí)，直接拿手機(jī)靠近支持非接的POS，然后手機(jī)會(huì)自動(dòng)點(diǎn)亮，手指按住HOME鍵進(jìn)行指紋識(shí)別后，如果商戶支持小額（300元以下）免簽免密如上海星巴克和麥當(dāng)勞之類，同時(shí)銀行也支持小額免簽免密的話（預(yù)計(jì)一半多的全國(guó)性大行已支持，還在持續(xù)增多中），就直接交易成功了，否則就再輸入一個(gè)銀行卡密碼后結(jié)束。

體驗(yàn)上相比二維碼支付，再也不用拿著手機(jī)攝像頭規(guī)規(guī)矩矩地對(duì)著烏漆墨黑難看的二維碼玩攝影了，只需要任性地刷下手機(jī)即可，如果是小額免簽免密場(chǎng)合，時(shí)間大約1秒內(nèi)，結(jié)束。此外，Apple Pay采用了TOKEN技術(shù)，手機(jī)中的交易卡號(hào)都是一個(gè)別名，整個(gè)過程不法分子無法獲取真實(shí)卡號(hào)，交易更安全了，而且不會(huì)出現(xiàn)之前類似于攜程被攻擊并泄露用戶銀行真實(shí)卡號(hào)和有效期等信息的情況了。

最后，相對(duì)于掃碼動(dòng)作本身的老土呆傻和二維碼的毫無藝術(shù)美感而言，再考慮到一個(gè)小康社會(huì)的大眾用戶心理，相信高“逼格”的任性體驗(yàn)會(huì)顯得異常重要，不是僅僅為了用而用，主要看氣質(zhì)，而這種基于人性上的優(yōu)勢(shì)不就是之前微博戰(zhàn)勝博客、微信戰(zhàn)勝微博的核心法寶所在嗎？

二、傳統(tǒng)銀行體系的眾志成城

據(jù)悉，首批宣布支持蘋果Apple Pay的19家中國(guó)銀行合作伙伴包括交通銀行、北京銀行、寧波銀行、華夏銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、廣州銀行、上海銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、光大銀行、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、招商銀行、中國(guó)民生銀行、中國(guó)工商銀行、平安銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行和建設(shè)銀行。同時(shí)興業(yè)率先在眾多銀行中同時(shí)開通借記卡和信用卡，做為股份制銀行的先鋒者可謂鼎力支持。

再看銀行的決心和熱情，看下各大銀行手機(jī)網(wǎng)銀、短信渠道、微信公眾號(hào)的營(yíng)銷活動(dòng)宣傳力度就知道了。

央行監(jiān)管方面，就不用說了，一直主推更加安全的IC卡和關(guān)聯(lián)的有卡支付產(chǎn)品，從去年年底銀聯(lián)云閃付（該大類包含了Apple Pay）發(fā)布會(huì)上，范一飛副行長(zhǎng)的親自參會(huì)就知道了。

三、究竟鹿死誰手？

雖說共同目標(biāo)是為了減少或者消除紙幣，提高結(jié)算效率，可是減少或者消除紙幣的市場(chǎng)利益空間是如此之大，競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必難免，只是看誰能足夠強(qiáng)大地?fù)蔚阶詈螅龅阶畲蟆?/p>

螳螂捕蟬，黃雀在后。

銀聯(lián)以每張卡均補(bǔ)貼的方式在全球范圍內(nèi)大力推動(dòng)發(fā)行了銀聯(lián)卡，無論如何，于國(guó)于民，均是大利，對(duì)產(chǎn)業(yè)來講，是有歷史貢獻(xiàn)的，大功將成之時(shí)，被突然殺出的支付寶、微信以直連銀行方式不再經(jīng)過銀聯(lián)轉(zhuǎn)接，卻白白使用了全球所有銀聯(lián)卡賬戶體系，這就是所謂“螳螂捕蟬”。

支付寶、微信這班勇士必定不甘心只坐擁線上天下，于是借助二維碼和大力補(bǔ)貼方式于2015年全力以地毯式空投炸彈方式進(jìn)攻線下支付，意圖一統(tǒng)線上線下，完成其大數(shù)據(jù)閉環(huán)和金融支付全覆蓋，最終以微眾銀行和網(wǎng)商銀行為輔助實(shí)現(xiàn)其金融帝國(guó)的繁華大夢(mèng)。而一旦完成線下支付全覆蓋，那幾十億張由銀行和銀聯(lián)多年辛苦發(fā)行的銀聯(lián)卡將全部免費(fèi)為其使用。

不過正當(dāng)二維碼喧囂之時(shí)，基于符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向的技術(shù)創(chuàng)新方式推出的Apple Pay，以及前不久推出的云閃付，不知道會(huì)不會(huì)成為那個(gè)面向捕蟬的螳螂俯地而沖如高山擊水般的“大黃雀”，上演一出驚天逆轉(zhuǎn)的“黃雀在后”？只能拭目以待了，當(dāng)螳螂比較大而多時(shí)，大黃雀“吃”完螳螂也需要很多時(shí)間才行。

蘋果方面，iPhone系列產(chǎn)品是否能夠繼續(xù)保持它的“賣腎”引力波，是螳螂捕蟬黃雀在后的重要基石之一，也是保持逼格的關(guān)鍵。

銀聯(lián)方面，銀聯(lián)POS完成的非接改造質(zhì)量究竟如何，將會(huì)是產(chǎn)品成功的另一重要基石，而Apple Pay的英文洋名和操作手法又是否會(huì)得到收銀員和大媽大叔們的買賬，又是一個(gè)值得時(shí)間考驗(yàn)和解決的人性和營(yíng)銷“技術(shù)”性問題,。

Apple Pay的2016年全年大型營(yíng)銷活動(dòng)是否能夠有效和公平地執(zhí)行，更加是一個(gè)考驗(yàn)市場(chǎng)化銀行卡產(chǎn)業(yè)組織能力的大問題。

在線上線下支付緊密結(jié)合的大勢(shì)下，銀聯(lián)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)人才精英儲(chǔ)備是否足夠強(qiáng)大又必將是人才競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代的重要命題。

此外，不謀全局者不足以謀一域，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大大降低交易成本的當(dāng)下，將支付產(chǎn)業(yè)與消費(fèi)、社交、營(yíng)銷服務(wù)、金融理財(cái)?shù)犬a(chǎn)業(yè)的深度持續(xù)緊密結(jié)合是大勢(shì)所趨看，就像支付寶和基金結(jié)合推出余額寶，以及近期微信紅包提現(xiàn)收費(fèi)似乎意圖將資金趕到理財(cái)通一樣，銀聯(lián)、銀行和蘋果公司能否在針對(duì)中國(guó)本土化綜合O2O生態(tài)鏈建設(shè)方面體現(xiàn)出如支付寶、微信般的快速反應(yīng)和迭代更新能力，也必將是另一個(gè)非常大的考驗(yàn)。

四、結(jié)語

最后想說的是，金融領(lǐng)域的蛋糕是如此巨大，遠(yuǎn)非電商市場(chǎng)可以比擬，競(jìng)爭(zhēng)還在激烈進(jìn)行，唯有勇、智、明道者得以最終率眾共扛此“大鼎”。

附：Apple Pay在中國(guó)首批支持商戶名單 #剁手指南#

Apple Store零售店

OK便利店

Burger King

太平洋咖啡

連卡佛

7-11 (北京)

KFC (北京)

家樂福

好德便利店

伍緣超市

萬寧

麥當(dāng)勞

新光天地(蘇州)

五星電器

農(nóng)工商超市(上海)

城市超市

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